Zeer grote prijsverschillen bij natura-uitvaartverzekeringen

Een natura-uitvaartverzekering sluit u af in de hoop dat uw nabestaanden bij uw overlijden geen kosten hebben en zo weinig mogelijk hoeven te regelen. We onderzochten verzekeringen van twaalf grote uitvaartverzekeraars. De prijsverschillen zijn aanzienlijk en wie meer of afwijkende wensen heeft, is nog altijd veel geld kwijt.

Bij een natura-uitvaartverzekeraar verzekert u zich van een pakket diensten. Er bestaan ook naturaverzekeringen waarin niet de diensten centraal staan, maar het verzekerd bedrag. Dan gaat het om een sommen- of open polisverzekering. Voor beide verzekeringtypen geldt vaak dat u geen geld in handen krijgt, maar dat de verzekeraar (meestal via zijn eigen uitvaartverzorgers) een uitvaart regelt, waarvan hij de kosten draagt. Bij veel verzekeraars kunt u in overleg eventueel ook zelf een uitvaartondernemer kiezen, maar de verzekeraar vergoedt meestal nooit meer dan hij kwijt zou zijn bij zijn eigen uitvaartverzorger. Monuta houdt zelfs 25% op de uitkering in als u zelf een uitvaartondernemer wilt inschakelen die niet is aangesloten bij Monuta.

In ons onderzoek hebben we het aanbod geïnventariseerd van twaalf grote naturaverzekeraars: natura- en sommenverzekering. Het onderzoek biedt geen inzicht in de kwaliteit van het gebodene, maar wel in het dienstenaanbod en in de kosten. Een sobere standaarduitvaart kost tussen de ƒ5.000 en ƒ6.000. Dit bedrag, of een dienstenpakket ter waarde van dit bedrag, kunt u veiligstellen met een uitvaartverzekering, waarvoor u een schijnbaar relatief lage premie betaalt. Belangrijker is misschien nog dat nabestaanden met zo`n uitvaartverzekering worden gevrijwaard van veel geregel onder verdrietige omstandigheden. Kennelijk voorziet zo`n verzekering in een behoefte, want 4,5 miljoen mensen hebben er één, van wie 4 miljoen zijn verzekerd bij de door ons onderzochte aanbieders.

Een uitvaart wordt tegenwoordig steeds vaker op eigen wijze ingevuld. Niet alleen de groten der aarde zetten hun eigen stempel op hun uitvaart, ook u heeft wellicht persoonlijke wensen. Het is daarom best mogelijk dat u een standaarduitvaart via een verzekering vooral als keurslijf in plaats van en gemak ervaart. Ook kunnen uw opvattingen tijdens uw leven veranderen. Een natura-uitvaartverzekering heeft echter doorgaans een lange looptijd. Als u later nog wat anders wilt, zullen u of uw nabestaanden moeten bijbetalen. Bij een sommenverzekering heeft u meer vrijheid, maar het is heel goed mogelijk dat uw veranderde wensen uw uiteindelijke budget bij de verzekeraar overschrijden. Er zijn ruime mogelijkheden om zo`n verzekering tijdens de looptijd te verhogen of verlagen.

Standaardpakket

We verrichtten onderzoek onder twaalf natura-uitvaartverzekeraars. Nuva en LPU bieden zowel een sommenpolis als een pakketverzekering. Het standaardpakket van LPU is echter beperkt: u dient zich aanvullend met een bedrag naar keuze te verzekeren. Vier verzekeraars voeren alleen sommenpolissen: Algemeen belang, De Amersfoortse, NBV en NVG.

Vijf verzekeraars kennen als basis een pakketverzekering: Amev-Ardanta, AVVL, Dela, Monuta en St. Barbara. Ook Nuvema biedt een pakket-verzekering, waarvan de inhoud echter niet (zoals bij de andere verzekeraars) vaststaat, maar naar plaatselijk gebruik nogal in inhoud en dus in prijs kan verschillen.

Dit pakket kunt u overigens altijd aanvullen met een aanvullende sommenverzekering ter dekking van de extra`s die u of uw nabestaanden tegen die tijd voor ogen staan. Alle uitvaartverzekeraars bieden een standaardpakket, maar vullen dit pakket op zeer uiteenlopende wijze in.

Persoonlijke wensen

Bij alle organisaties kunt u uw (speciale) wensen over de uitvaart ook schriftelijk deponeren via een codicil of een persoonlijke wensenlijst of wilsbeschikking. Wilt u bij nader inzien liever een crematie dan een begrafenis, dan kan dit bij alle aanbieders. Bij alle verzekeraars kunt u de ene standaarddienst omruilen voor de andere, voor zover daarmee niet het totaalbedrag van het standaardpakket wordt overschreden. U kunt zelf wijzigingen doorvoeren tijdens uw leven. U doet dat met een wilsbeschikking. Wilt u extra`s (tegen meerkosten) bij uw crematie of begrafenis, dan zijn de mogelijkheden bij alle verzekeraars onbeperkt. Zoals gezegd kunt u deze extra`s ook tijdens de looptijd bij alle verzekeraars meeverzekeren. Doet u dit niet, dan draaien uw nabestaanden op voor uw aanvullende wensen.

Prijs

De hoogte van de premie is afhankelijk van het dienstenpakket, het aantal betaaltermijnen, de indexering en de leeftijd van de verzekerde bij het ingaan van de verzekering. Op zich zijn de verscheidene verzekeringen wel te vergelijken. Bedenk echter dat een pakketverzekering van ƒ5.000 meer waard is dan ƒ5.000 via een sommenpolis of op uw eigen spaarbankboekje. Een verzekeraar die zelf de uitvaart regelt, weet kortingen te bedingen die voor u, indien u de uitvaart zelf regelt of laat regelen, vaak niet zijn weggelegd. Bovendien is het ene pakket het andere niet. Een pakket van Amev-Ardanta (met volgens de verzekeraar, een interne waarde van ƒ4680) is soberder dan een pakket van Dela (waarde volgens verzekeraar ƒ5.500). De prijsverschillen zijn zeer groot. Een maatschappij die relatief duur is voor een twintigjarige, hoeft dat niet te zijn voor een zestigjarige. LPU bijvoorbeeld vraagt voor een geïndexeerd pakket met een waarde van ƒ7.000 aan een twintigjarige vrouw een éénmalige storting van ƒ2.537. Een zestigjarige betaalt maar liefst ƒ5.300. Monuta vraagt voor een geïndexeerd pakket met een waarde van ƒ5.956 een koopsom van respectievelijk ƒ2.672 (twintigjarige vrouw) en ƒ4.977 (zestigjarige vrouw).

Indexering

Een uitvaart kost nu minder dan over een jaar over twintig. Het is belangrijk dat de verzekerde som regelmatig aan het gestegen prijsniveau van de gemiddelde uitvaart wordt aangepast. Hierbij moeten we onderscheid maken tussen de pakket-en de sommen-verzekering. Bij de pakketverzekering krijgt u in principe het overeengekomen pakket uitgekeerd. In feite is de uitkering dus waardevast. Dat is ook het geval nadat u bent gestopt met het betalen van premie omdat de overeengekomen duur van de premiebetaling is verstreken.

Bij de meeste pakketverzekeraars is niet alleen de uitkering maar ook de premiebetaling geïndexeerd. Bij AVVL en voor de waardevaste verzekeringen van Monuta en Nuva betaalt u echter een vaste premie. In principe blijft u gedurende de gehele overeengekomen looptijd dezelfde premie betalen. De uitkering blijft echter waardevast. Bij sommenverzekering bestaat er wel een kans dat bij overlijden het verzekerd bedrag te laag is om de voorgenomen uitvaart te bekostigen. Bij alle verzekeraars is het echter mogelijk om tussentijds zelf de verzekerde som aan te passen. De meeste verzekeraars kennen daarnaast nog een vorm van indexering. Dit is echter niet het geval bij NBV.

Bij de sommenverzekering komen de volgende vormen van indexering voor:

• Prijsindexcijfer van de gezinscomsumptie (LPU). Let hierbij wel op: uitvaartkosten kunnen harder stijgen dan het indexcijfer.
  
• Stijging uitvaartkosten (De Amersfoortse en Nuva). Wees ook hier alert. Als de overeengekomen duur van de premiebetaling is verstreken, houdt bij De Amersfoortse de indexering op. Voor de indexering moet u jaarlijks een premie betalen. Dit geldt ook voor de pakketverzekering van Nuvema.
  
• Winstdeling (Algemeen Belang en NVG). Hoeveel de uitkering hierdoor stijgt, valt niet te voorspellen.

Waar kiest u voor?

Veilig en Flexibel. Wilt u het veilige idee krijgen verzekerd te zijn en toch ook flexibel blijven, sluit dan een sommenverzekering af. Denk vooraf goed na over wat u wilt en baseer daarop in overleg met de verzekeraar uw verzekerd bedrag. Vergeet niet bij veranderde wensen uw verzekerd bedrag aan te passen.

Sober. Wilt u een relatief sobere uitvaart, dan is een standaardpakketverzekering handig. Bedenk dan dat zelfs de meest uitgebreide pakketten minimale pakketten zijn, waarbij u extra moet betalen voor bijvoorbeeld bloemen, koffietafel en grafsteen of -monument. Tussentijds uw pakket bijstellen kan bij elke verzekeraar, maar kost u wel geld. Willen uw nabestaanden achteraf meer, dan kost dat hen geld en alsnog veel geregel.

Vooral flexibel. Wilt u zo flexibel mogelijk zijn in uw eigen keuzes en die van uw nabestaanden, dan is een pakketverzekering waarschijnlijk niets voor u. U kunt dan beter kiezen voor een sommenverzekering. Nog flexibeler is zelf sparen voor uw uitvaart, uw wensen vastleggen in een testament of een codicil, of afspraken maken met een uitvaartverzorger naar keuze. Stel nabestaanden op de hoogte van deze regelingen. Houd er echter rekening mee dat een uitvaartverzekeraar voordeliger tarieven kan bedingen dan u zelf.

Kosten dekken. Heeft u geen eigen geld en wilt u er zeker van zijn dat uw nabestaanden niet in de problemen komen indien u onverwachts komt te overlijden, dan is een natura- uitvaartverzekering zeker te overwegen. Bedenk overigens wel dat de nabestaanden van vrijwel iedere werknemer bij diens overlijden een belastingvrije overlijdensuitkering van de werkgever ontvangen ter grootte van maximaal drie maandsalarissen. Heeft u een overlijdensrisico- of kapitaalverzekering gesloten, dan komt bij uw overlijden doorgaans ook een groot bedrag vrij. Is dit bedrag niet nodig voor de aflossing van een hypotheekschuld of voor het onderhoud van uw nabestaanden, dan kan een uitvaart eventueel hiervan worden betaald.

Conclusie

Het voordeel en het nut van een uitvaartverzekering zijn doorgaans beperkt. Zelf voor uw uitvaart sparen kan voordeliger uitpakken en u meer keuzevrijheid geven. Een verzekering biedt daarentegen wel per direct dekking en kan u van veel rompslomp verlossen. Kiest u voor een standaardpakket aan diensten, dan zijn AVVL en in iets mindere mate LPU en Dela het voordeligst. Kiest u voor en verzekering waarbij het verzekerd bedrag centraal staat, dan zijn NVG en LPU interessant. Uw wensen of die van uw nabestaanden kunnen in de loop van de tijd veranderen. Aanpassing van de standaardpakketten is doorgaans niet mogelijk zonder dat het u of uw nabestaanden geld kost.

Relevante links:
AVVL (offertemodule)
DELA
LPU
MONUTA
NVG